La règle des 50/30/20, c’est un peu comme un régime alimentaire qu’on t’aurait demandé de suivre sans savoir si tu es allergique au gluten. Sur le papier, tout a l’air parfait. Mais dans la vraie vie, ça peut vite te rendre malade. Et c’est exactement ce qui peut se passer avec ton argent quand tu essaies de suivre une règle budgétaire qui n’a tout simplement pas été pensée pour toi.
La règle des 50/30/20 est très populaire et certaines personnes la présentent presque comme la formule magique pour résoudre tes problèmes financiers. Pourquoi ? Parce qu’elle a l’air simple et efficace à appliquer à première vue.
Le principe consiste à répartir ce que tu gagnes de cette façon :
- 50 % pour tes besoins du quotidien ;
- 30 % pour tes envies et tes loisirs ;
- 20 % pour ton épargne
Dit comme ça, on pourrait presque se demander pourquoi tout le monde ne le fait pas.
Tu as peut-être déjà essayé de l’appliquer et ça n’a pas marché pour toi. Et tu t’es peut-être dit que tu étais vraiment nul pour gérer ton argent. Ça t’a peut-être même fait culpabiliser. Je l’ai moi-même essayée et, à l’époque, je pensais que le problème venait de moi. Je peux aujourd’hui te garantir une chose : cette règle n’est pas aussi miraculeuse qu’elle en a l’air.
Mais je te rassures tout de suite, le problème vient de la règle en elle-même. Et je vais tout de suite t’expliquer quels sont les 3 plus gros problèmes avec cette règle. Je te dirai aussi ce que tu peux faire à la place.
Problème n°1 : la règle des 50/30/20 ne tient pas compte de ta réalité
Le premier problème avec cette règle, c’est qu’elle part du principe qu’on devrait tous pouvoir répartir notre argent de la même manière, quelles que soient notre situation et nos contraintes.
Mais dans la vraie vie, tu as peut-être besoin de plus ou moins 50 % de tes revenus pour couvrir tes besoins du quotidien. Et c’est exactement la même chose pour tes loisirs et pour l’épargne que tu veux, ou que tu peux, mettre de côté.
Par-exemple, si tu vis à Paris, ton loyer est certainement plus élevé, pour une surface équivalente, que si tu habites dans une plus petite ville. Au moment où j’écris ces lignes, louer un 3 pièces d’environ 70 m² te coûte environ 2 000 € par mois dans le 15e arrondissement de Paris, contre environ 800 € dans le centre-ville de Nancy.
Et évidemment, tes besoins et tes contraintes ne sont pas non plus les mêmes si tu vis seul ou en couple, si tu as des enfants ou non.
Le problème de tes revenus
Et je ne t’ai même pas encore parlé de tes revenus. Pour moi, cette règle est très compliquée à appliquée si tu n’as pas un salaire élevé.
Admettons que tu gagnes 3 000 € par mois. En appliquant strictement cette règle, tu devrais consacrer :
- 1 500 € à tes besoins du quotidien, donc notamment au logement, aux courses et à tout ce dont tu as besoin pour vivre ;
- 900 € à tes loisirs et à tes envies ;
- 600 € à de l’épargne.
Ca peut paraître jouable.
Mais admettons maintenant que tu gagnes 1 500 € par mois. Si tu appliques à la lettre cette règle :
- tu n’aurais droit qu’à 750€ pour couvrir tes besoins du quotidien. Et selon l’endroit où tu vis, ton loyer et tes courses pourraient déjà absorber une bonne partie de ce montant. Alors qu’il te reste encore, le transport, les assurances et d’autres dépenses indispensables à couvrir.
- 450€ devrait être consacré à tes loisirs
- et 300€ à de l’épargne.
Cette règle qui te paraissait hyper simple à mettre en place, peut vite devenir un vrai casse tête. Et plus tu vas essayer de faire rentrer ta vie dans ces standards, plus tu vas avoir l’impression que c’est toi le problème. Tu vas peut-être même culpabilisé en te disant que tu gères mal ton argent, alors qu’en réalité cette méthode n’est peut-être tout simplement pas adaptée à ta situation personnelle.
Problème n°2 : la règle des 50/30/20 n’est pas assez précise
Même si tu arrives à répartir ton argent en appliquant la règle des 50/30/20, il te reste quand même un problème assez conséquent à résoudre pour réussir à l’utiliser sur la durée.
Reprenons l’exemple avec le salaire de 3 000€. Tu sais que tu as 1 500€ tous les mois pour couvrir tous tes besoins. La question qui reste en suspens c’est : comment tu réparties ces 1 500€ entre tous tes besoins ?
Si tu n’avais que des dépenses fixes qui reviennent tous les mois, comme ton loyer ou ton abonnement de téléphone, ce serait assez facile à gérer. Tu partirais des 1 500€ dont tu disposes et tu déduirais chacune de ces dépenses en faisant en sorte d’arriver à 0.
Et en réalité ce ne sont pas ces dépenses là qui posent le plus de problème et qui sont susceptibles de te mettre dans le rouge à la fin du mois, parce qu’elles sont assez prévisibles.
Les dépenses variables peuvent faire exploser ton budget
Les dépenses qui posent réellement problème ce sont celles qui varient tous les mois, comme les courses, qui peuvent faire exploser ton enveloppe initiale de 1 500€.
Si tu ne mets pas en place des garde-fous pour savoir combien tu peux réellement dépenser en courses, en essence ou dans tes autres dépenses variables, tu peux très facilement dépasser ton enveloppe globale de 1 500 € sans même t’en rendre compte.
Et c’est sans parlé des dépenses occasionnelles comme l’entretien de la voiture et les cadeaux de noël ou d’anniversaire. Si tu ne les a pas anticipé en conservant chaque mois une partie des 1 500€, tu vas être obligé de piocher dans les 20% d’épargne que tu pensais pourtant avoir mis de côté une bonne fois pour toute.
Tu l’as compris, la règle des 50/30/20 te dit grossièrement comment répartir ton argent. Mais si tu t’arrêtes là, tu passes à côté d’un point essentiel : donner un objectif à chacun de tes euros pour être sûr qu’il va dans la direction dans laquelle tu veux aller.
Problème n°3 : la règle ne s’adapte pas à tes projets de vie
Et même si tu réussissais à adapter cette règle à ta situation actuelle et à parfaitement répartir ton argent dans ces trois grandes catégories, il resterait encore un problème de taille : cette règle n’a pas été pensée pour suivre toutes les évolutions de ta vie.
C’est un peu dans le même état d’esprit que le problème n°1. Mais je vais pousser la réflexion un peu plus loin ici parce que c’est vraiment important que tu aies conscience des limites que la règle 50/30/20 peut t’imposer sans que tu t’en rendes compte et de la culpabilité qu’elle peut faire peser sur tes épaules.
Tes priorités financières changent au cours de ta vie
Tes priorités financières changent régulièrement au cours de te vie. Parfois, c’est toi qui décides de les faire évoluer en choisissant de mener à bien un projet comme d’acheter ta résidence principale, d’avoir un enfant, ou encore de te reconvertir. Mais parfois, c’est malheureusement la vie qui décide à ta place en te faisant vivre une séparation, une perte d’emploi ou encore une baisse de revenu. Et ces changements, qu’ils soient choisis ou subis, peuvent complètement remettre en question ta façon de fonctionner.
Et forcément, la façon dont tu répartis ton argent entre tes besoins du quotidien, tes loisirs et ton épargne doit pouvoir évoluer elle aussi. Dans certaines périodes de ta vie, tu pourras peut-être mettre plus de 20 % de tes revenus de côté. Et à d’autres périodes, tu ne pourras peut-être rien mettre de côté.
Et ça ne doit surtout pas te faire culpabiliser. Il faut que tu arrêtes d’avoir honte de ne pas réussir à mettre de l’argent de côté durant certaines périodes de ta vie. Ce n’est pas une norme de réussir à mettre au moins 20 % de ses revenus de côté toute sa vie. C’est ce qu’on appelle les aléas de la vie.
Et parfois même, ce sont des choix. Quand j’ai lancé mon business, j’ai choisi consciemment de piocher dans mon épargne pour concrétiser mon projet. Pendant quelque temps, je n’ai rien mis de côté. Est-ce que je le regrette ? Non ! Est-ce que j’ai culpabilisé ? Un peu ! Parce que j’avais en tête à ce moment-là que ce n’était pas bien de ne pas épargner. Que je n’étais pas une personne responsable. Mais si j’avais toujours écouté toutes ces règles implicites, je n’aurais certainement jamais essayé de lancer mon activité.
Et juste pour que mon propos soit clair : je ne suis absolument pas en train de te dire qu’il ne faut pas épargner. C’est une très bonne chose de pouvoir mettre de l’argent de côté. Mais ne culpabilise pas non plus si, actuellement, tu ne peux pas épargner. Dis-toi simplement que ça fait partie de la vie.
C’est justement pour toutes ces raisons que je pense qu’il y a très peu de chances qu’une personne puisse appliquer la règle des 50/30/20 toute sa vie. Ta situation change, tes priorités changent, et donc la façon dont tu utilises ton argent doit pouvoir changer elle aussi.
Je suis convaincue qu’essayer d’appliquer cette règle à tout prix, c’est prendre le problème à l’envers : tu essaies de faire rentrer toute ta vie dans trois cases qui ont été prédéfinies pour toi, sans tenir compte de qui tu es réellement et de ce que tu as envie de construire au lieu d’adapter ton budget à ta vie.
Que faire à la place de la règle des 50/30/20 ?
Ce que je te recommande de faire à la place est un peu moins sexy qu’une règle toute faite avec trois pourcentages, parce que ça te demande un peu plus de réflexion au départ. Mais l’avantage, c’est que tu vas construire une façon de gérer ton argent qui correspond réellement à ta vie, et surtout qui pourra évoluer avec elle et durer dans le temps. Mais tu sauras exactement quoi faire quand tes contraintes ou tes priorités changerons.
1. Définis ta priorité
La première des choses à faire, c’est de définir quelle est ta priorité actuelle. Autrement dit : demande toi quel est ton objectif principal . Il n’a pas besoin d’être super grand. Au contraire, si tu commences par te donner un petit objectif qui te semble faisable c’est mieux que de te fixer un grand objectif qui te parait trop lointain et pour lequel tu vas procrastiner.
Ton objectif peut, par-exemple, être de :
- passer de 500€ de découvert à 300€
- commencer à constituer une épargne de précaution de 300€ et faire en sorte de ne pas piocher dedans à tout va.
Et surtout, demande-toi pourquoi ces important pour toi de concrétiser cet objectif. Parce que plus ton pourquoi sera fort, et plus tu auras de raisons de tenir dans la durée.
2. Fais un point sur ta situation financière actuelle
Ensuite, regarde factuellement quelle est ta situation financière actuelle. Regarde ce qui rentre et ce qui sort, y compris toutes les dépenses qui ne tombent pas tous les mois. En posant tous tes chiffres et en les voyant concrètement, ça va permettre à ton cerveau de réfléchir et de se mettre en mode recherche de solutions concrètes pour atteindre ton objectif.
Ce n’est pas l’étape la plus confortable ni la plus facile mais elle est essentielle si tu veux faire bouger les choses. Et l’objectif ici ce n’est pas de te juger. C’est simplement de savoir exactement d’où tu pars.
3. Choisis ton premier changement
Une fois que tu connais ton objectif et ta situation financière actuelle, pose-toi cette question : Quel est le premier changement que je veux mettre en place pour me rapprocher de mon objectif ?
Choisis-en un seul ! Je sais qu’on est souvent tenté de vouloir tout révolutionner d’un coup quand on est pressé d’avancer, mais fais-moi confiance : il vaut mieux que tu changes une seule chose à la fois et que tu réussisses à tenir dans la durée. Parce que souvent, quand on change tout d’un coup, on a tendance à se décourager quelques semaines plus tard parce qu’on n’a pas réussi à tenir toutes nos bonnes résolutions.
4. Mets en place un système qui te montre où va ton argent
Ensuite, l’idéal est d’avoir un système qui te permet de vérifier au quotidien que ton argent va réellement là où tu as décidé qu’il devait aller.
Pour cela, tu peux utiliser le système des enveloppes budgétaires virtuelles. Si tu veux en savoir plus sur cette méthode, j’y ai consacré tout un article. Tu peux le lire en cliquant ici.
FAQ : Les questions fréquentes sur la règle des 50/30/20
Qu’est-ce que la règle des 50/30/20 ?
La règle des 50/30/20 est une méthode de gestion du budget qui consiste à répartir tes revenus en trois catégories :
- 50 % pour tes besoins essentiels (logement, courses, transport…),
- 30 % pour tes envies et tes loisirs,
- et 20 % pour ton épargne. Son objectif est de simplifier la gestion de ton argent en te proposant une répartition prédéfinie de tes revenus.
Elle a notamment été popularisée par Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi dans leur ouvrage_ All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan*, publié en 2005.
Pourquoi la règle des 50/30/20 ne fonctionne-t-elle pas pour tout le monde ?
La règle des 50/30/20 présente trois grandes limites :
- elle ne tient pas compte des différences de revenus et de situations personnelles,
- elle ne permet pas de répartir précisément les dépenses à l’intérieur de chaque catégorie
- elle ne s’adapte pas aux évolutions de la vie.
Une répartition qui fonctionne pour une personne peut donc être totalement inadaptée à une autre.
La règle des 50/30/20 est-elle adaptée aux petits salaires ?
La règle des 50/30/20 peut être particulièrement difficile à appliquer avec un petit salaire. Par exemple, avec 1 500 € de revenus mensuels, elle prévoit seulement 750 € pour couvrir le logement, les courses, les transports et les autres besoins essentiels. Selon ta situation, cette somme peut être largement insuffisante pour couvrir tes dépenses indispensables.
Pourquoi je finis toujours par piocher dans mon épargne malgré la règle des 50/30/20 ?
Parce que la règle des 50/30/20 ne t’explique pas comment anticiper les dépenses occasionnelles, comme l’entretien de ta voiture ou les cadeaux de Noël. Si tu ne prévois pas de mettre un peu d’argent de côté chaque mois pour ces dépenses, tu risques de devoir puiser dans les 20 % initialement destinés à ton épargne lorsqu’elles arrivent.
Est-ce grave si je n’arrive pas à épargner 20 % de mes revenus ?
Non, épargner 20 % de tes revenus n’est pas une obligation. Ta capacité d’épargne dépend de tes revenus, de tes charges et de tes priorités du moment. Certaines périodes te permettront d’épargner davantage, tandis qu’à d’autres moments, tu ne pourras peut-être rien mettre de côté. L’important est de construire un budget cohérent avec ta situation actuelle, sans culpabiliser.
Quelle méthode utiliser à la place de la règle des 50/30/20 ?
Plutôt que de suivre une répartition budgétaire prédéfinie, je te recommande de construire un budget personnalisé en quatre étapes :
- définir ta priorité financière,
- analyser ta situation actuelle,
- choisir un premier changement concret,
- et mettre en place un système pour suivre ton argent.
